Vol. 10. N° 2
Julio - Diciembre del 2021
ISSN Edición Online: 2617-0639
https://doi.org/10.47796/ves.v10i2.569
ARTÍCULO ORIGINAL
Estudio comparativo de
los créditos otorgados a la actividad productiva por la banca pública y privada
en la troncal, Ecuador
Comparative
study of credits granted to productive activity by public and private banks in
la troncal, Ecuador
Jessica Mariela Córdova Uzhca [1]
https://orcid.org/0000-0002-3550-858X
jcordovau@ulvr.edu.ec.
Aceptado: 20/10/2021
Publicado
online:30/11/2021
RESUMEN
La
relevancia del tema de estudio se deriva de la finalidad de desarrollar mejores
medidas de crecimiento económico en el Cantón La Troncal, siendo determinantes
los créditos productivos otorgados en las instituciones financieras públicas y
privadas del país para su alcance, con los cuales, se busca conseguir lo
expuesto en el Objetivo de Desarrollo Sostenible 8 “Fomentar el crecimiento
económico sostenido, inclusivo y sostenible, el empleo pleno y productivo, y el
trabajo decente para todos”. Para esto, el Estado ecuatoriano emplea diferentes
normas o leyes como la Ley de Fomento Productivo, que se orienta en favorecer
las medidas de créditos y pagos de los empresarios para atraer a nuevas
inversiones, se puede indicar que esta forma de actuación o intervención tiene
un profundo enfoque teórico mercantilista por la necesidad de intervención del
gobierno para generar riquezas en los factores de producción. Por su parte, el
estudio presenta una justificación teórica debido a la importancia que tienen
las facilidades de crédito para incentivar los proyectos de las diferentes
naciones y como se ocasionaría un progreso lento en la economía si estas
prestaciones imponen mecanismos inapropiados. Además, se presenta una
justificación metodológica fundamentada en una investigación descriptiva de
enfoque cuantitativo ya que se aplicó una encuesta a 68 emprendedores y se
realizó una entrevista a 2 instituciones financieras privadas y 2 públicas, las
mismas que servirán de base para el desarrollo de futuros estudios que muestren
un tema y fenómeno de investigación similar al expuesto en la presente
investigación..
Palabras
clave: Instituciones financieras públicas y privadas, estado ecuatoriano,
créditos productivos, crecimiento económico.
ABSTRACT
The relevance of the subject of study is derived from
the purpose of developing better measures of economic growth in the Canton La
Troncal, the productive credits granted in the public and private financial
institutions of the country being decisive for its scope, with which it seeks
to achieve what is stated in Sustainable Development Goal 8 "Promote
sustained, inclusive and sustainable economic growth, full and productive employment,
and decent work for all." For this, the Ecuadorian State uses different
norms or laws such as the Productive Development Law, which is oriented towards
favoring the credit and payment measures of entrepreneurs to attract new
investments, it can be indicated that this form of action or intervention has a
deep mercantile theoretical approach due to the need for government
intervention to generate wealth in the factors of production. For its part, the
study presents a theoretical justification due to the importance of credit
facilities to encourage the projects of different nations and how slow progress
in the economy would be caused if these benefits impose inappropriate
mechanisms. In addition, a methodological justification based on descriptive
research with a quantitative approach is presented, since a survey was applied
to 68 entrepreneurs and an interview was carried out with 2 private and 2
public financial institutions, which will serve as the basis for the
development of future studies. that show a topic and research phenomenon
similar to the one exposed in this research.
Keywords: Public
and private financial institutions, Ecuadorian state, productive credits,
economic growth.
INTRODUCCIÓN
La crisis económica originada a nivel del globo que tuvo como
suceso en el 2007-2008 en los mercados financieros de New York y Londres que
son considerados las capitales del capital (recurso monetario),
desencadenándose y expandiéndose en todas las naciones, sufriendo una recesión en
los países de grandes economías y los emergentes, esto debido a las variaciones
de la moneda, en el cual, Ecuador como país dolarizado no podía efectuar
políticas monetarias como contramedida a los sucesos
El nivel de pobreza dentro del 2008
era de 35,1% que se incrementó a 36% en el 2009, estas cifras bajarían con el
pasar del tiempo llegando al 2014 a representar 22,5% así lo detalla la
Encuesta Nacional de Empleo, Desempleo y Subempleo
En la actualidad, debido a la
afectación de la pandemia el nivel de pobreza representa el 32,4% de acuerdo
con la
A nivel de La Troncal esta afectación
es evidente al solo poseer un 38% de PEA donde prevalece la Agricultura, Caza y
Pesca con el 32,6%, mientras que el nivel de analfabetismo es bajo con un 7,66%
así lo afirma el Plan de Desarrollo Y Ordenamiento Territorial Del Cantón La Troncal
La creación de emprendimientos y
nuevos negocios son los mecanismos utilizados por las personas para conseguir
una fuente de ingresos, para lo cual, diseñan una planificación de los recursos
que necesitaran para comenzar la actividad, en este ámbito, incurren en
créditos de instituciones financieras para poder efectuar su idea comercial, no
obstante, no todos poseen la misma facilidad de acceder a dichos prestamos como
consecuencia de las medidas planteadas por las entidades como bancos o cooperativas.
López y Farías
Las pequeñas y medianas empresas han
atravesado distintos desafíos entre ellos la dificultad para acceder al crédito
por que muchas de estas empresas empiezan como modelos de emprendimientos
informales y no cuentan con uno de los requisitos más fundamentales que es ser
legalmente constituidas.
Por ende, el acceso a los créditos ha
presentado de forma precedente una dificultad para los empresarios, quienes,
tienen que acatar las medidas de las instituciones financieras para obtener el
recurso monetario que le permita poner en marcha su negocio.
Historia del sistema financiero
Los sistemas financieros, no obstante,
de observarse movimientos u acciones de este tipo desde siglos precedentes a
los años 1600, la conformación compleja y totalmente estructurada se remonta al
periodo de 1609 con la aparición del Banco de la ciudad de Barcelona y
Ámsterdam, sin embargo, los bancos de emisión se contemplan en el siglo XVIII
con una mayor generalización en el siglo XIX, así lo considera
A nivel de Latino América se
desarrollaron de forma creciente los bancos entre el periodo de 1850 y 1873, conformando
cerca de 90 instituciones entre los países de Argentina, Brasil, Chile, Cuba y
Perú; no obstante, muchas quebraron por la crisis suscitada en la región para
1870, teniendo una recuperación para 1880. En este periodo, se autoriza a la
banca privada la emisión de billetes de banco respaldados por reservas
metálicas de plata, suscitando este aspecto en la nación mexicana
Por su parte, en el Ecuador los
inicios del sistema financiero se dieron para 1831 en donde se estableció la
institución Casa de la Mondeo en Quito, la cual, se fortalecería con la
introducción de negociación para el desarrollo de una entidad bancaria, su
establecimiento no fue muy estructurado, para 1839 se decreta la autorización
para que el Ejecutivo gestione los fondos que permitan la creación de una
institución bancaria en el ámbito local. Todo esto da origen para 1860 al Banco
Particular y Banco Luzurraga, así lo menciona
Durante los años 90 la economía
ecuatoriana y el sistema financiero paso por muchas adversidades, siendo la más
resaltable la sucedida en el gobierno de Mahuad con la aprobación de la Ley de
Reordenamiento en Materia Económica en el Área Tributaria- Financiera; que
imponía el cobro del 1 % a la circulación de capitales (ICC), lo que generó una
disminución en los volúmenes de captaciones, señala
Esta situación provocó la caída en los
depósitos para las instituciones financieras como derivación de que los agentes
económicos a nivel nacional trataban de invadir el pago del ICC, por lo que
sucedió la quiebra de los bancos, tomándose como decisión el congelamiento de
los depósitos y el denominado “Feriado Bancario”, así lo considera
Para el 2001 se decreta la Ley General de Instituciones del Sistema
Financiero que sustituye a la Ley de instituciones financieras de 1994,
regulándose de forma más estricta creación, organización, actividades,
funcionamiento y extinción de las instituciones del sistema financiero, como
plantea
Además, para asegurar la correcta
administración monetaria se establece el Código Orgánico Monetario y Financiero
para el 2014, como expresa
Instituciones financieras
Las instituciones financieras son las
entidades del sector público o privado que brindan crédito a las personas
naturales o empresas para solventar una necesidad comercial o productiva. De
acuerdo con Tello, Hernani y Limaco
· Buena relación con clientes para adaptar
el producto a las necesidades que presentan y reducir el acceso al servicio que
se ofrece.
· Poder de negociación para influenciar en
los términos del contrato a cerrar con el cliente y mantener abierta una
posibilidad de renegociación.
Dentro del tipo de instituciones
financieras que se encuentran en un mercado están los bancos y las cooperativas
de ahorro y crédito, lo que comprende cada una se explica a continuación.
a) Bancos
De acuerdo con Ortega
Es decir, son entidades que se financian
con el dinero de los depositantes y la utilizan en operación de inversión que
den créditos a la institución y a sus asociados, brindando servicios no solo de
otorgamiento de crédito, también de inversión, cuentas de ahorro y cuentas
corrientes.
La aparición de bancos privados se
traslada desde 2.000 años antes de Cristo, lo que permite aseverar que la
existencia de estos mecanismos presenta 4.000 años de datos, siendo los siglos
XV, XVI y XVII en el que se potenciaron como consecuencia del sistema
mercantilista de las naciones, así lo considera
b) Cooperativas de
ahorro y crédito
Se entiende como una sociedad
cooperativista que sustenta sus operaciones por las aportaciones que brindan
sus socios, a los cuales, se les ofrece servicios de ahorro y préstamos,
teniendo como característica principal ser instituciones sin fines de lucro.
Desde el punto de vista de Cunalata y Quijije
Las cooperativas de ahorro y créditos
son denominadas entidades financieras que ejecutan diversas actividades propias
de crédito, cuyo objetivo es el de satisfacer las necesidades financieras de
sus clientes o terceros que deseen involucrarse, estas cooperativas pueden ser
rurales y locales, eso no cambia que tengan acceso a los fondos externos, que
pertenecen a los administradores.
Instituciones financieras en Ecuador
A lo largo de la historia la banca
ecuatoriana ha pasado por diversas situaciones, pasando por los años 70 en una
reestructuración producto de la intervención en recursos tecnologías y viéndose
posteriormente afectada por la crisis del sector, en este sentido, Carillo,
Mancero y Mancero
A nivel de Ecuador estas entidades se
rigen bajo el marco legal de la Ley de Instituciones del Sistema Financiero,
como lo expresa Lovato
Regula la creación, organización,
actividades, funcionamiento y extinción de la las instituciones del sistema
financiero privado, así como la organización y funciones de la Superintendencia
de Bancos. Las instituciones financieras públicas, las compañías de seguros y
de reaseguros se rigen por sus propias leyes; en lo relativo a su creación,
actividades, funcionamiento y organización.
Por lo cual, las organizaciones
vinculadas a esta actividad deben regular su proceso conforme a los que se
expresa en los lineamientos de esta norma para no incurrir en sanciones o
infracciones por prácticas inadecuadas en la realización de sus funciones a
nivel local. La conformación del sistema financiero ecuatoriano se puede
visualizar en la siguiente tabla:
|
Instituciones
financieras locales |
|
|
Instituciones Financieras Públicas |
Instituciones
Financieras Privadas |
|
·
Banco Central del Ecuador. ·
Banco del Estado. ·
BanEcuador ·
Banco ecuatoriano de la Vivienda. ·
Corporación Financiera Nacional. |
·
Bancos. ·
Sociedades
Financieras. ·
Asociaciones y
Mutualistas de Ahorro y Crédito para la vivienda. ·
Cooperativas de
Ahorro y Crédito. ·
Almacenes
generales de Depósito. ·
Compañías de
Arrendamiento Mercantil. ·
Casas de Cambio. |
|
Nota:
Esta tabla fue adaptado de
Lovato |
|
Se observa como el
eje del sistema financiero es el Banco central por ser quien regula al resto de
organización, además, dentro de esta estructuración también se toman en cuenta
las instituciones de servicios auxiliares como los Transporte de especies
monetarias y de valores, Servicios de cobranza, Cajeros automáticos, servicios
contables y de Computación.
En la
actualidad, a nivel local las instituciones financieras representan un total
del 2,42% de las plazas de empleos que se generan en el país, siendo
aproximadamente 73.406 personas las que intervienen o se sustentan de laborar
en esta actividad económica.
Créditos en instituciones financieras
Los créditos se
visualizan como la obtención de préstamos para que una empresa o persona pueda
utilizar dichos recursos en actividades comerciales o de producción. Según
Erazo
Conforme a lo que se
expresa en el párrafo anterior, se entiende que los créditos de las
instituciones financieras son acciones de costear las actividades del público
objetivo, quienes cancelan el montón solicitado en un periodo de tiempo
establecido por la entidad y con un interés determinado antes de su desembolso.
Los créditos dentro
de las instituciones financieras varían según su tipo, para indagar sobre estos
enfoques se presenta en la siguiente tabla la clasificación de esta variable.
|
Clasificación de créditos |
|
|
|
|
Según
el plazo de pago |
Según
el origen |
Según
su destino |
Según
la garantía |
|
· A
corto plazo ·
Mediano plazo ·
Largo plazo |
· Bancario · Comercial |
· Producción · Consumo · Hipotecario · Automotriz · Micro y Pymes · Personal |
· Real o prendario · Hipoteca |
|
Nota:
Adaptado de Erazo |
|||
Se
denota de la tabla anterior, que la modalidad de créditos que se ofrecen tanto
para personas naturales y empresas, varía conforme a la finalidad que tenga su
ejecución. Otra clasificación para los tipos de créditos es la que presenta
Yance y Calle
•
Crédito Productivo. – La finalidad de esta modalidad es que las personas o empresas
tengan la capacidad de cubrir en parte la deuda u obligaciones a contraer por
efectuar una actividad económica.
•
Crédito Comercial Ordinario. –Su acceso es para personas naturales que
tengan la obligación de efectuar contabilidad e incluso a empresas que tengan
dentro de sus ventas registros que excedan los $100 mil dólares, además, su
finalidad es adquirir activos como vehículos livianos ya sea utilizado para
fines personales o comerciales.
•
Crédito Comercial Prioritario. – Según Yance y Calle
Es el otorgado a personas naturales
obligadas a llevar contabilidad o a personas jurídicas que registren ventas
anuales superiores a USD 100,000.00 destinado a la adquisición de bienes y
servicios para actividades productivas y comerciales, que no estén
categorizados en el segmento comercial ordinario.
•
Crédito de Consumo Prioritario. – Se brinda a personas naturales, consignado a
la adquisición de bienes, servicios o gastos no relacionados con una diligencia
productiva o comercial y consumos no comprendidos en el segmento de consumo
ordinario, adjuntos los créditos prendarios de joyas.
•
Crédito Educativo. – Se ofrece a personas naturales para que ejecuten su formación y
capacitación (puede ser profesional o técnica), además, se destina a empresas
para el financiamiento que permita capacitar a su talento humano, estos
aspectos deben ser apropiadamente célebre por los órganos competentes, así lo
considera
•
Crédito de Vivienda de Interés Público. – Se brinda mediante una garantía
hipotecaria a personas naturales para la compra o edificación de estructuras o
viviendas y destinadas a un primer uso.
•
Crédito Inmobiliario. – Se ofrece al considerar una garantía
hipotecaria por parte de personas naturales que quieran adquirir bienes
inmuebles, con la finalidad de construir vivienda, siendo no categorizados en
el fragmento de crédito Vivienda de Interés público
•
Microcrédito.- Es el otorgado a una persona natural o jurídica con un nivel de
ventas anuales inferior o igual a USD 100,000.00, o a un grupo de prestatarios
con garantía solidaria.
Fijación de tasas
en los últimos periodos
|
Tabla 3. Evolución de las tasas fijas del Ecuador |
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|
|
Productivo Corporativo |
Productivo Empresarial |
Productivo PYMES |
|||
|
Año |
Tasas referenciales |
Tasas máximas |
Tasas referenciales |
Tasas máximas |
Tasas referenciales |
Tasas máximas |
|
2015 |
9,20% |
9,33% |
9,76% |
10,21% |
10,28% |
11,83% |
|
2016 |
8,48% |
9,33% |
9,84% |
10,21% |
11,15% |
11,83% |
|
2017 |
8,68% |
9,33% |
9,54% |
10,21% |
11,30% |
11,83% |
|
2018 |
8,81% |
9,33% |
9,85% |
10,21% |
11,23% |
11,83% |
|
2019 |
9.04% |
9,33% |
8,96% |
10,21% |
11,37% |
11,83% |
|
Nota: Adaptado del Banco Central del Ecuador 2020 |
||||||
La tabla anterior permite observar una evolución de las tasas activas del
Ecuador, las cuales, muestran una constancia en el máximo de interés que se
pueden cobrar, la variación solo se evidencia en las tasas referenciales para
las instituciones financieras estas se incrementan en cada periodo.
Políticas
implementadas en el último quinquenio para el sector financiero
Para motivar a un
mejor desarrollo de los diferentes sectores, las autoridades gubernamentales
suelen plantear resoluciones y dictámenes enfocadas a las industrias que lo
necesitan, por ello, en este apartado se presente examinar las directrices
formuladas en los últimos cinco años para verificar a que sector se enfocaron y
en qué consistían las medidas planteadas, estas se mencionan a continuación:
·
Resolución No.
133-2015-M
·
Plan de
Reconstrucción y Reactivación Productiva post terremoto
·
DECRETO 1070-2020
Provincia del cañar
La provincia del cañar, según informa el
Instituto Ecuatoriano de Estadísticas y Censos INEC
|
Figura
1 Porcentaje de empresas por cada 10 mil
habitantes según provincias |
|
|
|
Nota: La figura presentada fue obtenida
del INEC |
Por otro lado, Pichincha, Guayas, Azuay, Manabí y El oro son las que concentran
cerca del 90% de ventas que se generan en el contexto nacional. La entidad
pública INEC también muestra datos sobre la actividad productiva generada
conforme a cada una de las provincias del Ecuador, en este aspecto la localidad
de Cañar tiene una representación de 0,80% siendo Pichincha y Guayas con 30,72%
y 26,54% las que mayor valor porcentual demuestran. La que menos aporte en
acciones productivas genera es Bolívar con un 0,42%. El 73,70% de las empresas
a nivel local provienen de las provincias de Pichincha, Guayas, Azuay, Manabí y
el Oro, siendo las mismas que tienen una representación alta en ventas en el
ámbito local. Esta información está disponible en la siguiente figura.
|
Figura 2. Porcentajes de empresas por
provincia |
|
|
|
Nota: La información expuesta en la figura
2 fue adaptada del INEC |
Porcentaje de beneficio de los créditos de las empresas por
provincia
En Ecuador 44 de cada 100 ciudadanos
tiene acceso directo a los servicios financieros de la banca ya sea esta
pública o privada, así pues, se puede alardear que los otros 66 ciudadanos no tienen
una cultura financiera propicia o sus medios no les permite acceder a los
servicios ofrecidos por estas instituciones Para el año 2019 la banca pública
otorgó 157.589 créditos de todo tipo es decir comerciales, ordinarios,
microcréditos, educativos, productivos, etc.; mientras que la banca privada
procesó 2.031.3017 créditos a los ciudadanos. Sin embargo, como se puede
observar en la siguiente figura existen provincias en las que el porcentaje de
beneficio de créditos de la banca pública en mayor que el de la banca privada
como por ejemplo en la provincia de Manabí, donde la banca privada alcanzo un
beneficio del 16,43% mientras que la banca privada ejecutó el 7,24%.
Créditos productivos otorgados por
provincias.
La banca cumple un papel fundamental dentro de la economía de los
países, pues sin estos muchos negocios nuevos o que deseen innovarse no podrían
hacerlo por falta de recursos. Por esta razón a lo largo de los años en las
bancas públicas y privadas en el Ecuador se han venido desarrollando políticas
que les permitan a los emprendedores y dueños de negocios del sector productivo
poder mejorar su actividad en diferentes ámbitos.
Para el año 2019 la tasa de morosidad fue de 3,1% la misma que es
considerada la más baja entre todos los países de la región, esto nos permite
confirmar que de este total el promedio de morosidad por créditos productivos
otorgados es del 1%, que también es ubicado en uno de los más bajos de América
Latina. Esta situación sumada a los incentivos entregados por la banca en el
Ecuador para el sector productivo, ha hecho que la otorgación de este tipo de
créditos haya aumentado en los últimos 2 años. Sin embargo, la banca privada
sigue otorgando un nivel mayor de créditos que la banca pública, así como se
puede observar en la siguiente figura.
|
Número
de créditos productivos otorgados por provincia |
|
|
|
Nota: La información que se expone a continuación
se obtuvo del portal de la Superintendencia de Bancos |
Cantón La Troncal
Evolución de créditos públicos y privados en cantón La Trocal,
provincia del Cañar
La banca privada dentro de la provincia
del Cañar ha mostrado un desenvolvimiento mayor que la publica en los últimos
años, esto también es visible en el cantón La Troncal, donde se visualiza la
siguiente información:
Las
operaciones de crédito productivo dentro del cantón la Troncal muestran
variaciones constantes en la banca pública, como se visualiza en la tabla
anterior, este sector financiero tiene fluctuaciones constantes positivas y
negativas, visualizando una reducción de 1 operación de crédito en el 2016 a 4
en el 2017. El sector privado muestra variaciones ascendentes y descendentes en
estos periodos examinados, a partir el 2016, sin embargo, se visualiza una
caída drástica de 9 operaciones crediticias en el 2018 a 3 para el 2019.
En
una comparación entre ambos sectores, se visualiza que el privado tiene mayor
flujo de operaciones, casi duplicando las transacciones de crédito de la banca
pública, en el periodo de mayor afectación (2019), se denota que la banca
privada fue fuertemente afectada (reducción en -6 operaciones), mientras que la
banca pública creció del año 2018 de no tener créditos a tener 2 en el año
2019, por temas de crédito productivo. Para reflejar la evolución presentada en
las tablas, se presenta la siguiente figura:
|
Figura 4. Evolución de la banca en la Troncal |
|
|
|
Nota: Esta información muestra el número de créditos
otorgados por la banca en el cantón La Troncal fue adaptada de la Superintendencia
de Bancos |
Fijación de tasas
en los últimos periodos
En La Troncal los créditos productivos en la banca privada
aumentaron considerablemente en el año 2018, esto se da a que en este año la
economía del país aumentó considerablemente comparada con la del año 2015. De
esta manera se puede mencionar que las personas en La Troncal durante este año
accedieron a 9 créditos productivos en la banca privada, que desde el año 2015
ha sido el mayor número de créditos productivos solicitados, pues a pesar que
la banca pública ofrece mejores facilidades en el proceso de otorgación de
créditos en cuestión de requisitos y formas de pago, los emprendedores escogen
la banca privada por su baja tasa de interés.
En La Troncal en el año 2018 la banca pública no otorgo ningún
crédito productivo, esta situación cambia en el año 2019 pues durante este año
se otorgaron 2 créditos de este tipo, esta situación se presenta ya que la
Corporación Financiera Nacional CFN, BanEcuador, el Banco de Desarrollo del
Ecuador, la Corporación Nacional de Finanzas Populares (Conafips), el Banco del
Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess), el Banco del Pacífico
y otras instituciones que forman el cuerpo de la banca pública del Ecuador
destinaron un 14% más de recursos para la prestación de créditos productivos
teniendo como enfoque principal beneficiar a los empresarios y comerciantes,
permitiendo el fortalecimiento del sistema económico del cantón y del país.
|
Tabla 5. Diferencias en de operaciones de crédito por sector en
La Troncal |
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Periodos |
Total de operaciones |
Representación porcentual banca privada |
Representación porcentual banca pública |
|
2015 |
2.520 |
81% |
19% |
|
2016 |
1.503 |
63% |
37% |
|
2017 |
1.557 |
70% |
30% |
|
2018 |
1.587 |
71% |
29% |
|
2019 |
1.622 |
72% |
28% |
|
Nota: Esta tabla muestra las operaciones de crédito en La Troncal desde el 2015
al 2019, adaptada del portal de
la Superintendencia de Bancos La tabla anterior permite observar que la banca privada muestra una mayor
tendencia en la generación de operaciones de crédito productivo con respecto
a la banca pública, denotándose diferencias que superan el 50% en las
transacciones realizadas para los últimos cinco años, es decir, que el rango
de acción de las entidades gubernamentales no abastecen a la demanda de los
emprendedores, que, no obstante de visualizar con mejores características a
este tipo de instituciones, recurren a la de origen particular para poder
solventar gestiones empresariales o productivas. |
|||
METODOLOGÍA
El presente de estudio exhibirá una metodología descriptiva de
enfoque cuantitativo, al centrar el análisis en las entidades públicas y
privadas que ofrecen los créditos para los prestatarios.
La población va hacer el número de entes productivos del sector
primario localizados en La Troncal, para determinar su percepción sobre los
créditos brindados por los sectores financieros, el número de establecimientos
de acuerdo a los datos del Instituto Ecuatoriano de Estadísticas y Censos
Como instrumento de investigación se estructura un cuestionario de
encuestas a los entes productivos del sector primario localizados en La Troncal
que permita determinar, conforme a la percepción de los emprendedores, que
entidades financieras (según su sector) ofrecen mayores facilidades en tiempo
de pago de créditos, tasas de interés, requerimientos y negociación de la
deuda. Y para complementar la información sobre el fenómeno de estudio se
establece un cuestionario de entrevistas dirigido a las entidades financieras
del sector con la finalidad de obtener datos relacionados a las exigencias y
lineamientos que siguen para otorgar créditos a las personas del sector
productivo.
Sector que tiene
mayor exigente en requerimientos para créditos productivos
|
Sector que tiene mayor exigente en
requerimiento para créditos productivos |
|
|
Los resultados de la encuesta permiten observar que el
crédito que ofrecen las entidades presenta un mayor margen de requerimiento,
llegando este al 60,29% en LAS instituciones del sector privado. A reglón
seguido está la banca pública con un 39,71%, motivo, por consiguiente, la
aprobación de préstamos por estos canales.
|
Figura 6. Sector
que ofrece mejor tasa de interés para créditos productivos |
|
|
De acuerdo con
los encuestados, el sector público ofrece mejores tasas de interés con respecto
al ofrecimiento de crédito productivo representado en los resultados con un
67,65%, mientras que la banca privada obtuvo un 19,12%, por ende, se permite
evidenciar una relación con la interrogante anterior que mencionaba que estas
instituciones ofrecían mejores oportunidades. El 13,24% no evidencia diferencia
entre las tasas de ambos sectores.
|
Figura 7. Sector que permite negociación de la tasa de interés |
|
|
Los
resultados de las encuestas permiten observar que el 54,41% menciona que
ninguno de los sectores brinda facilidades de negociación para la tasa de
interés, lo que permite denotar que esta es fija de acuerdo a lo que establecen
las directrices de la institución, también se observa que el 29,41% indica que
la banca pública muestra medidas alineadas a lo expuesto en el enunciado. Los
que seleccionaron a cualquiera de los dos sectores indicaron que en ciertos
casos le ofrecían la posibilidad de tasas reajustables. El 16,18% es el menor
porcentaje que se visualiza e indica la poca flexibilidad del sector privado.
|
Figura 8. Sector que ofrece mayor facilidad de pago |
|
|
El 69,12% de los encuestados menciona que la banca pública brinda mayores
facilidades en el establecimiento de plazos para créditos, marcando un
distanciamiento importante con respecto al 22,06%que menciona que es el sector
privado brinda flexibilidades en este aspecto. Por ende, es otra cualidad en el
que los solicitantes de créditos visualizan una mejor prestación por parte de
instituciones públicas. También se observa que el 8,82% que no existe apertura
por parte de ninguno de los sectores.
|
Sector que ofrece mayor facilidad para
negociar deuda por mora |
|
|
Los resultados de las encuestas permiten observar que
el 51,47% menciona que la renegociación por efectos de mora es más común en
instituciones del ámbito público, siendo este otro de los factores en los que
se observa un mejor servicio por parte de estas entidades. Este aspecto es
fundamental considerando la realidad por la que pasan las empresas en la
actualidad en el que requieren una mayor flexibilidad en sus prestaciones. Los
resultados de las instituciones privadas fueron bajo con el 26,47%, cercano al 22,06% que prefirió no
seleccionar a ninguno de los sectores.
|
Figura
10. Sector
que ofrece mayor información sobre crédito |
|
|
Sobre la accesibilidad a información sobre los
procesos y requerimientos crediticos se considera por parte de los encuestados
que en este aspecto el sector privado ofrece un mejor servicio, evidenciado con
el 54,41% en los
resultados, siendo un aspecto resaltable dentro de estas instituciones. Se debe
mencionar que al hablar de otorgamiento de información se hace referencia a
todos los canales o medios que se utiliza para mantener informado al cliente.
Además, en esta característica la banca pública (45,59%) debería ofrecer mejores canales que
permitan el informarse a los usuarios.
|
Figura 11. Sector
que ofrece mayores incentivos de crédito productivo. |
|
|
El 69,12% menciona que el sector público genera mejores incentivos para
créditos productivos, lo cual, se puede vincular al hecho de ser una empresa
pública que se adaptará a las medidas que facilitará el gobierno local para los
diferentes sectores económicos, en cambio, el sector privado lo implementa
conforme a sus beneficios financieros. Por ende, se comprende el bajo promedio
que obtuvo dentro de los resultados con el 16,18%.
|
Figura 12. Sector que ofrece mayor facilidad de
pago |
|
|
De
acuerdo con el 57,35%, el sector que mayor facilidad de pago ofrece es el sector
público que superan el 42,65% que selecciono al privado, por ende, las
instituciones de estas características ofrecen mejores servicios a los clientes
de la localidad, marcando diversas diferencias en diferentes cuestiones de
crédito.
Resultados y análisis de entrevista a sector privado y público
|
Tabla 6. Análisis de entrevista
a sector privado y público |
||
|
Ítems |
Instituciones publicas |
Instituciones
privadas |
|
Tasa de interés
para créditos productivos |
11,23% |
9,76% |
|
Plazos que
otorga |
Capital de
trabajo tiene un máximo de 18 meses o año y medio. Para activos
como equipos y mobiliarios hasta 36 meses o tres años. Para
inmobiliarios, no puede exceder los 60 meses o cinco años. Solo en caso de
local comercial se estipula hasta 10 años. |
Capital de
trabajo hasta 3 años Adquisición de
activos hasta 10 años. Para proyectos
en general, de 3 a 10 años. |
|
Facilidades de
pagos |
De acuerdo al tarifario que estructura la
institución, se platean cuotas de cobro mensuales. |
Se adaptan al flujo de efectivo, puede ser
mensuales, bimensuales, trimestrales, semestrales o anuales. |
|
Requisitos |
Estipula cerca
de diez requisitos que debe cumplir el solicitante entre los que están los
certificados de Superintendencia de Compañías, IESS y SRI, además, del
garante o avaluó de activos. |
Estipula cerca
de cinco requisitos centrados en información del solicitante y garante,
además del plan de factibilidad. |
|
Tiempo de
respuesta de la solicitud de crédito |
De 2
a 10 días laborables. |
De 2 a 5 días laborables. |
DISCUSIÓN
La información examinada permite
observar que las principales provincias a nivel local en las que se promueven
estas instituciones se centran en los mercado de Pichincha y Guayas que son los
sectores mayormente comerciales a nivel local, por lo que, contar con servicios
financieros cercanos y variados permitirán impulsar sus actividades económicas,
también se visualiza los tipos de créditos existentes, en los que se menciona
créditos informales como parte de recursos que se ofrecen en los mercados,
siendo este peligroso para el usuario al no tener fundamento documental, no
obstante, ante posibles excesos de trámites y requisitos, es una opción a la que suelen recurrir los habitantes.
Entre los términos abarcados se
exponen las definiciones que permitan diferenciar entre lo que comprende
institución financiera y sistema financiero, entendiéndose que la última
menciona abarca a la primera al ser una red que gestiona las diferentes
entidades del sector y los marcos legales que se exponen para regular las
operaciones que ejercen.
El marco permite concluir que las
leyes fijan puntos máximos de referencias que no deben ser sobrepasado por
parte de las instituciones que incurren en brindar servicios en el contexto
nacional, por ende, si existe regulaciones en este sentido, no obstante, solo
se estipula el tope de las tasas y no obliga a la estipulación de porcentajes
iguales por parte de las entidades.
El conocimiento del marco legal
permitirá que las personas conozcan cómo se regula la estructuración, gestión,
transacción, funcionamiento y extinción de las entidades financieras. Entre los
aspectos relevantes tratado se exhibe como gubernamental, por parte de las autoridades,
está penado la utilización de tasas diferentes a las que se pactan por el
servicio, inclusive, sancionan la no divulgación de información sobre las
tarifas de los servicios crediticios, por lo que, se entiende que da protección
a los usuarios o ciudadanos.
CONCLUSIONES
·
La
investigación permitió observar que características distinguen a las empresas o
instituciones financieras privadas y públicas, denotándose que las privadas
buscan la generación de créditos para la entidad mientras que la de origen
público tienen la finalidad de brindar asistencia en operaciones financieras a
los ciudadanos. En lo que respecta a créditos productivos se visualiza que las
tasas de interés de las entidades particulares son superiores promediándose en
un 9% mientras que las públicas ofrecen un 2% mayor en estas operaciones.
·
Se pudo
observar las presunciones que se relacionan con la generación de créditos,
entre las que resalta la Teoría del Racionamiento del Crédito como una medida
que restringe el crédito para lograr un equilibrio entre la oferta y demanda de
estos servicios. Por otro lado, los componentes o requisitos dentro de las
solicitudes de crédito, para las entidades privadas se exhibe una exigencia
mayor al requerir certificados provenientes de instituciones gubernamentales
como la Superintendencia de compañías, IESS y SRI, siendo indispensable para
poder acceder al préstamo. Por su parte, el sector público muestra
requerimientos menos rigurosos al solo solicitar documentación del solicitante
y del garante, además del flujo del proyecto, estos aspectos también forman
parte de los requisitos del primer sector mencionado. En lo que respecta al
tiempo de aceptación del crédito, se menciona promedios similares siendo lo
mínimo dos días.
·
Se
concluye que los plazos de las instituciones públicas avizoran mayor
flexibilidad, al proponer un mínimo de 3 años hasta un máximo de 10 años, en el
sector privado estos varían de un mes a 18 meses hasta cinco años, solo en caso
de locales comerciales admiten periodos de 10 años. En lo referente a las tasas
estas son de 11,23% en los bancos privados y de 9,25% en los públicos, es
decir, se ofrecen mejores características las instituciones del gobierno. Así
pues, las leyes implementadas en el último quinquenio, visualizan poco direccionamiento
en convenios con el sector privado, destacando el programa Reactívate Ecuador
impulsado junto al banco del pacifico en el 2020 que otorgará $1.500 para
incentivar el sector productivo.
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